Seguro de hogar para tu casa, sí o no. Cuándo es obligatorio, qué ofrecen y qué pasa si tu comunidad de vecinos ya tiene uno

Con tanto temporal de lluvias que hemos tenido este año puede que hayas sufrido algún desperfecto en casa, una molesta gotera en el dormitorio, la rotura de un toldo de la terraza, problemas de humedades en las paredes, etc. 

Si ya tenías un seguro contratado probablemente hayas dado algún parte. Y si no quizá te estés preguntando si merece la pena tenerlo o incluso quieras saber si es obligatorio para tu vivienda particular o para la comunidad de propietarios y qué diferencias hay entre ambos tipos. A continuación vamos a explicarlas.

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Seguro de hogar para tu casa: cuándo es obligatorio 

Lo primero que puedes preguntarte como consumidor es si en España es obligatoria la contratación de un seguro de hogar para tu vivienda. Y la respuesta rápida es que en general no, salvo una excepción: cuando tienes una hipoteca en vigor sobre el inmueble.

El Real-Decreto 716/2009 exige que cualquier vivienda hipotecada cuente con una póliza de seguro que cubra como mínimo los daños por incendio para proteger así la garantía del préstamo (en este caso la casa). Eso sí, la Ley no obliga a contratar este seguro con la entidad financiera que te ha concedido la hipoteca. 

De hecho, según la Directiva Europea de Hipotecas se prohíbe la vinculación de los seguros a la concesión de un préstamo hipotecario. Es decir, el cliente es libre para contratar la hipoteca con un banco y el seguro de hogar con otra entidad distinta.

¿Qué pasa con las viviendas alquiladas? El propietario y el inquilino pueden pactar la contratación de un seguro, aunque por ley no es obligatorio tenerlo (salvo ya hemos dicho que la vivienda tenga una hipoteca). 

¿Y si mi casa está en una comunidad de vecinos, tiene que haber un seguro? Es este caso el edificio debe tener un seguro comunitario, no para tu casa individual, que cubrirá los elementos comunes como la estructura, el tejado, la fachada, el portal, los patios y jardines si los hubiera, piscina, zonas comunes, etc.

Este seguro puede ser útil si por ejemplo hay una gotera producida en el tejado general del edificio, pero no te ayudará si se ha producido porque se te ha roto la lavadora y se ha salido toda el agua, puesto que este tipo de daños no pertenecen a la comunidad de propietarios.

Motivos para contratar un seguro en casa

Llegados a este punto y una vez que sabemos cuándo es obligatorio y cuándo no tener un seguro en casa puede que nos preguntemos si merece la pena contratar uno particular, aunque nuestra comunidad de vecinos ya tenga uno general.

Y aquí ya dependerá de cada familia y de si el presupuesto lo permite, ya que este tipo de seguros pueden oscilar entre los 250-500 euros al año, dependiendo del tipo de vivienda y cosas contratadas como daños materiales, vandalismo, ayuda con problemas urgentes como cerrajería, fontanería, realojo temporal, etc.

Pero sin duda una de las cosas más útiles y quizá más desconocidas es lo que se conoce como "responsabilidad civil", que suele estar presente en las pólizas con mayor o menor cuantía. ¿En qué consiste? Pues es la clausula que indemniza por daños causados a otras viviendas, personas o zonas comunes cuando el origen del problema está en tu casa.

Es por ejemplo el caso de que se rompa una tubería o la lavadora en tu vivienda y mojes al vecino de abajo causándole daños. Si no tienes seguro tendrás que pagar el arreglo dentro de tu casa y también el coste del vecino, pintura, techos suelos, incluso los gastos legales si te denuncia. Con un seguro esto entraría dentro de la responsabilidad civil y estarías cubierto.

Algo similar sucede si tus hijos jugando rompen el cristal de un vecino, o de la entrada al portal o incluso si tienes perro en casa y muerde a alguien o causa algún daño en el edificio. Sin seguro te tocaría pagar a ti.

¿Más situaciones donde puede ser de ayuda tener un seguro? Pues por ejemplo en caso de apagones si se te estropea la comida del frigorífico o si te dejas las llaves dentro o se rompe la cerradura, hay muchas pólizas que cubren la visita de emergencia de un cerrajero y la sustitución de cerradura.

Incluso hay algunos que incluyen la visita y mano de obra durante alguna hora de "manitas en casa" para tareas como cambiar un grifo, colgar una estantería o poner una lámpara.

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